保险区块链方案怎么设计 从底层逻辑到落地流程
结合保险与区块链, 听起来好似一个技术方面的概念, 然而本质上是去解决信任跟效率方面的问题。在传统保险流程里, 理赔速度慢、数据出现造假现象、多方进行对账存在困难这些老问题, 其根源在于各方之间缺少一个公开且不可篡改的记录系统。区块链并非是要对保险进行颠覆, 而是运用技术将每个环节的信任成本降低, 进而让保险公司、再保公司、客户以及监管机构都能够在同一个透明的账本之上展开协作。
保险区块链方案设计从哪些基础模块入手
先弄明白业务场景里谁需要啥, 而不是一开始就去说共识算法或者智能合约, 要设计出一个能够落地的保险区块链方案。比如说在健康险理赔场景之中, 医院、保险公司以及再保公司这三方, 都有同步患者就医数据以及赔付记录的需求。区块链于此处所充当的是一个共享数据库, 然而并非是把所有数据全部放置上去, 而是存储哈希值, 原始数据依旧保留在各家系统里, 如此一来既有助于保护隐私又能够保证可验证。
就技术选型而言, 联盟链相较于公链, 对保险行业更为适配。联盟链的节点, 是由参与方共同予以维护的, 其写入权限具备可控性, 共识效率较高。诸如中国保险信息技术管理有限责任公司牵头构建的行业链, 乃是典型的联盟链架构, 节点被部署于主要保险公司以及监管机构的内部。在进行设计时, 需对节点准入机制予以斟酌, 每家机构都要提交资质证明, 借助智能合约自动开展审核, 以此防止未获授权的节点接入。
关键业务流程如何用智能合约实现自动化
智能合约并非包治百病之良方, 可于理赔环节真实大幅缩减人工介入, 比如航班延误险, 乃是智能合约极为完备的落地情形之一, 乘客投保后, 保单讯息被录入区块链, 航班状态数据借助预言机于航空公司与机场系统实时获取, 一旦航班延误超出约定时长, 智能合约便会自动触发赔付, 资金自预先锁定的保证金池划转至乘客账户, 整个过程无需乘客递交材料, 亦无需人工审核。
该种设计的关键之处在于预言机的数据源具备可靠性, 若预言机遭到篡改, 那么智能合约便会执行错误指令, 因而在此保险区块链方案里, 通常需要同时接入多个数据源, 像是航空公司官方API, 以及民航局公开数据, 还有第三方天气数据, 借由投票机制来确定最终结果, 另外还有一个容易被忽视的点是合约升级机制。保险条款会跟着监管政策进行调整, 智能合约没办法写死, 得去设计代理合约, 它指向逻辑合约的逻辑地址, 依照这样的方式升级之时只要部署新的逻辑合约并且更新代理指向就行, 不会对已经生效的保单执行造成影响。
数据隐私与监管合规如何平衡
涉及客户隐私的保险数据, 是不能完全公开的。零知识证明以及同态加密技术, 在这个地方发挥作用了。比如说再保险公司要验证某家直保公司的赔付率数据以此来定价, 然而直保公司却不想将具体客户的赔付明细暴露出来。借助零知识证明, 直保公司能够向再保公司证明“赔付率处于合理范围之内”, 却不泄露单个客户资料。在具体实施的时候, 可以在链下生成证明，链上仅仅验证证明结果, 如此一来既能保护隐私, 又能够满足监管对于数据真实性的要求。
方案之中必须要考虑的还有监管节点的设计, 链上的观察节点或者共识节点是监管机构, 其能够实时查看全部交易记录, 然而并不需要参与日常共识过程, 如此一来既不会影响业务效率, 又满足了监管对于穿透式监管的需求, 比如说银保监会能够配置一个只读节点, 随时去调取各家保险公司的保单存证以及理赔流水, 当发现存在异常交易的时候发起问询。
TAG: TP下载安卓最新版本